Har du koll på fördelningen i din totala ekonomi?

Jag har haft anledning av sitta några timmar på tåg med tonåringen den senaste tiden. Det var ett utmärkt tillfälle att göra en översyn av min totala ekonomi och illustrera den.

Sedan start av den målmedvetna sparivern så har jag använt mig av en typ av mental modell som är uppdelad på buffert, FO-kapital och The Untouchables. För de av er som följer ekonomikontot RikaTillsammans så kommer ni att känna igen upplägget som 4-hinkar principen. Jag valt lite andra namn men grunden densamma; bufferthinken, mellanriskhinken, passiva hinken och lekhinken. Jag har ingen lekhink (ännu). De olika delarna har olika risknivå från låg till hög, samt olika tidshorisonter från 1-3år, 4-10år och 10+år.

Fördelning av mitt totala kapital, uppdelat i tre olika risknivåer och tidshorisonter.

Buffert

Första året av fokuserat sparande ägnade jag åt att få en buffert på plats. Det var trist, men känns grymt gött att ha gjort. I absoluta tal består bufferten i skrivande stund av ca 200 000kr. Om jag skulle bli arbetslös/sjukskriven idag så skulle bufferten hålla oss tryggt flytande i minst 1-2 år.⁠ Jag delar på vad som är min egen buffert och vad som är hushållets gemensamma för hus och bil och whatnot som dyker upp.

Det mesta av kapitalet ligger på sparkonton på ett par olika banker, en liten del är investerad till låg risk via fondrobot och en del är ett kreditkort. ⁠ ⁠ De gråa tårtbitarna, resesparet och krediten, finns med som nödraketer om skiten träffar fläkten men är en sista utväg. Summan på resesparet kommer dessutom att variera beroende på om vi nyligen har använt pengar till resande eller om vi har sparat länge. Nu har vi sparat länge, tack vare fru Corona. Jag räknar detta målspar som buffert eftersom jag tänker att om läget är så digert att hela primära delen av bufferten gått åt så är det sannolikt inte läge att åka på semesterresa heller. Då kan vi prioritera de pengarna till viktigare saker, som att klara de löpande utgifterna. Kreditkortet kan användas för att klara en akut utgift i väntan på att frigöra medel från den del av mitt kapital som jag kallar FU- kapitalet.

Bilden visar hur fördelningen för buffert ser ut i november 2021.

FO-kapitalet

Den del av mina tillgångar som kallas FO-kapitalet har som syfte att ge flexibilitet i livet. Härifrån ska jag kunna ta pengar om bufferten behöver fyllas på. Härifrån kan också medel tas för att ta ett sabbatsår eller tidigare pension.

Till skillnad från bufferten tillåter jag en del risk i denna del, varför det aktiva sparandet går till en fondrobot med 60/40 fördelning. Jag satte ett mål på att denna del ska nå 150 000kr och sedan behöver den inte blir större, men tills dess har jag riktat allt mitt investerande hit förutom en del som är bokad som pensionssparande. Det har varit mycket tålamodskrävande men nu ser jag slutet!

I FU-kapitalet räknas värdet på fasta tillgångar som fastigheter och bilar samt mitt sparande i fondrobot. Värdet på FU-kapitalet uppgår till strax över 700 000kr varav ca 120 000 är fritt tillgängligt kapital (alltså fondroboten). ⁠ Jag kommer inte fylla på denna delen med särskilt mycket nysparande förutom amortering när fondroboten når 150 000kr. Då kommer istället allt nysparande gå in i framtidssparandet som jag kallar The Untouchables. Vilket är ett fancy name för sparandet till ekonomisk frihet eller tidigare pension.

Bilden visar hur kapitalet i FO-kapitalet är fördelat i November 2021.

The Untouchables

The Untouchables är vad jag kallar mitt sparande till ekonomisk frihet. Det är egentligen bara ett fancy name för pensionssparande. Namnet Untouchable kommer ur tanken att jag inte ska, och inte heller ska behöva, nalla ur denna del av ekonomin förrän det är planerat att göra det, till exempel för FIRE eller vanlig ålderspension. Namnet anspelar även på att den stor del av kapitalet KAN jag inte ta ut förrän jag når en viss ålder. Eftersom jag har riggat de skyddande delarna ( buffert och FU-kapital) först så borde dessa medel stå skyddade mot det mesta tills jag väljer att ta ut dem. ⁠

Fördelning av pensionskapitalet eller det mycket häftigare namnet The Untouchables. November -21.

I The Untouchables räknar jag in mitt privata sparande i aktiefonder och en fondrobot med fördelningen 97-03, tjänstepensionen och premiepensionen. Den allmänna pensionen räknar jag inte med här, men det kommer ju såklart vara en faktor i framtiden. Hur stor faktor känns lite svårt att räkna med. Mycket kan hända i pensionspolitiken på 25år innan jag når pensionsålder.⁠

Merparten av mitt nysparande 2022 och framåt kommer att fylla på denna del av ekonomin, nu när etableringen av buffert och FO-kapital är klart. Whoop whoop! Här ser jag fram emot att se tårtbitarna växa ☺️⁠