Några sätt som det kan gå åt helvete, eller hur jag har beräknat buffertstorleken

Varför ska du ha en buffert?

Om saker skiter sig, och saker brukar skita sig förr eller senare, så är det jättenice att fortfarande kunna betala sina räkningar och köpa mat. Det är även bra att ha lite tid att minska sina utgifter om något händer med din inkomst. Eller för att bara att slippa på magsår under tiden du väntar på att en handläggare ska tugga sig igenom ditt ärende och trycka på utbetalningsknappen. Eller knappen för avslå, neka, dröm vidare, sorry dude eller vad den nu kan heta. Vad den än heter så kan handläggningstider och avslag lägga flera veckor till din väntan på pengar förutom magsåret över att behöva överklaga beslutet. ( När jag var utbränd så postade jag kompletteringar till Försäkringskassan utan frimärke, för jag var så stressad. Lycka till att handlägga det ärendet liksom)

Exempel: Du blir arbetslös och det är svårt att hitta ett nytt jobb på grund av en pågående pandemi. Du blir sjukskriven och sedan utförsäkrad. Bilen och vattenberedaren pajar samtidigt. Ditt förhållande tar plötsligt slut och du behöver hitta nytt boende. Skorstenen trillar av. Din visdomstand behöver dras. Katten blir så skrämd av nyårsraketerna att den får akut förstoppning och behöver opereras. Huset brinner upp. Snön drar med sig brandstegen och takplåten med sig ner från taket. Din partner blir diagnostiserad med akut sjukdom och avlider inom några veckor. Ja, ni fattar. Dessa exempel är inte plockade ur naveln förresten. Det är riktiga exempel. Alla har inte hänt mig och inte hänt samtidigt men det är förstahandshistorier och flera av dem har hänt samtidigt. Och samtliga var en kostsam och smärtsam historia som skapade stress både ekonomiskt och på andra sätt.

Olyckor, sjukdom, oro, sorg och stress är svåra att undgå i livet. Men ekonomiska stress kan du ofta förebygga genom att ha en väl genomtänkt buffert. Och för att vara tydligare; nu menar jag inte bara gemensamma pengar utan pengar som är dina egna.

Tre månadslöner på banken är ett vanligt uttryck för storlek på buffert. Så vi kan sluta där.

När jag skojar. Jag vore inte jag om jag inte hade tänkt på detta både upp och ner.

När jag först började räkna på detta var bloggen Rika tillsammans hjälpsam. Jan Bolmessons 4-hinkar är pedagogiska tycker jag. När jag satte mig ner och räknade så var det den mallen jag använde. Det tar tid att banta ner sina fasta utgifter. Visst, du kan sälja huset, bilen, katten ( random fact: vi hade 5 katter där ett tag) och säga upp alla abonnemang. Men det tar nog minst tre månader och det är dyrt att flytta.

Först lärde jag mig att tre månadslöner kan vara en tankevurpa. Det som är mer relevant är månadsutgifter. Vilken summa måste du ut med varje månad, även om du skär ner på allt onödigt? Har du inte koll på dina utgifter- skaffa koll!

Jag landade i 3 månaders utgifter som en bra buffertsiffra och räknade på några olika scenarier för att stresstesta min buffertstorleken:

1. Jag blir arbetslös eller sjukskriven

2. Båda vi blir arbetslösa eller sjukskrivna

3. En av oss avlider

4. Något oväntat händer med bil, vattenberedare, etc.

När jag har räknat har jag tittat 12 månaders framåt, minus garanterade inkomster. När siffrorna blir röda på sista raden så kommer jag att behöva fylla på ur mitt buffertsparande.

Så här har jag räknat ( OBS uträkningen gäller min halva av utgifterna):

Om arbetslös:

Jag har fast anställning och 3 månaders uppsägningstid. Efter det har jag a-kassa och inkomstförsäkring.

Om långtidssjukskriven:

Här har jag använt kassakollen för försäkringskassans hemsida.

Om en av oss avlider:

Som går att se här så klarar jag mina inkomster som arbetslös de löpande utgifterna ganska bra de första månaderna, men vid månad 9 har jag dock skurit ner på utgifterna till nära smärtgränsen utan att sälja hus och båda bilarna ( men bil 2 har vi garanterat sålt i detta läge) men går då back och skulle behöva fylla på från ett buffertspar för att klara utgifterna. Jag har här räknat med att kunna skära ner på vissa saker från dag 1, medan andra, som att skippa abonnemang och kanske sälja något eller andra större åtgärder ger effekt först efter viss tid då det brukar finnas uppsägningstid och dylikt. Jag har inte räknat med eftersläp i utbetalningar på grund av handläggningstider av a-kassan, utan tänker att den hickan i likviditet kan jag kompensera med mitt buffertsparande om det behövs.

Blir jag sjukskriven en längre period så blir det tufft betydligt snabbare. Då blir åtgärder som att sälja bil och eller hjärtehuset (fritidshuset) aktuella snabbare. Det är åtgärder som är möjliga att ta till för att få ekonomin att gå ihop, men som jag drar mig för. Vi kan avyttra en hel del innan vi hamnar hos kronofogden, eftersom vi är medelsvensson.

Sedan är det ju så att vi är två som lönearbetar i hemmet. Råkar en ut för en svacka i inkomst så kan vi täcka upp för varandra. Så länge det är på det sättet så blir det inte så knivigt som det ser ut i tabellerna ovan.

Buffert för shit happens

Förutom att täcka de löpande utgifterna varje månad kan ju något gå åt helvete ( hänvisar till inledningen ovan). Så då behöver det ligga en trygg summa någonstans ( i dagsläget på två olika banker) att ta till vid behov.

Den summan landade för oss i:

• 50 000 för husbuffert/bilar ( typ en varmvattenberedare, ett bilreparation och möjligtvis en tvättmaskin.) Blir det sådana saker som att himlen ramlar ner och det bli jättedyrt så har vi försäkringar samt utrymme att låna upp på bolån ( 68% belåningsgrad idag)

• 30 000 för egen buffert ( typ att slå ut en tand och.. ja, nä det räcker bara till det)

Plus:

• Kreditkort som har en outnyttjad kredit på 20 000kr- kan användas vid behov men som regel inte. Det följer med i att vara kund hos banken så det är inget jag har begärt, men var praktiskt vid resa utomlands då det krävdes ett kreditkort för att boka hotell/bil. Först föll det mig inte in att tänka in kreditkortet i bufferten först, men nu gör jag det som ett akut-akut tillskott till buffert om det skulle behövas.

Har jag räknat för safe eller för risky? Jag vet inte riktigt. Jag känner mig ganska skottsäker, med reservation för att skulle gå åt fanders betydligt snabbare om jag blev ensamstående med två barn och arbetslös/ sjukskriven samtidigt. (Då är mammas gästrum i källaren dock ett alternativ).

Vad gäller sannolikhet så är det väl bara att räkna 100% på shit happening eftersom vi äger hus och bilar. Sannolikheten att jag blir arbetslös känns mindre än att jag blir sjukskriven, men sjukskriven är inte alls otänkbart. Jag har en kronisk smärtsjukdom som går upp och ner. Trots att jag känner mig oövervinnerlig just nu så kan jag inte räkna med det i framtiden. För omkring 10 år sedan var jag ensamstående med ett barn och sjukskriven på heltid i nära ett år. Min hjärna och kropp var väck och jag klarade inte ens att se på tv särskilt länge. Jag känner inte att jag är överdrivet försiktig när jag vill skapa en ordentlig krockkudde runt både mig som enskild men även vår familj i det fall shit happens igen.

Det som mognade fram ur övningen med buffertberäkningar var väl också en fråga om det skulle vara möjligt för oss att att banta ner vårt ekonomiska leverne så att vi kan leva på motsvarande en inkomst ( för att kunna spara resten till frihetskapitalet).

Vi får väl återkomma till hur det går sedan.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Detta inlägg knyter an till följande globala mål för hållbar utveckling:

Mål 1 Ingen fattigdom.

Fattigdom omfattar fler dimensioner än den ekonomiska. Fattigdom innebär bl.a. även brist på frihet, makt, inflytande, hälsa, utbildning och fysisk säkerhet.

Att, i den mån man kan, skydda sig själv från ekonomiska risker genom att bygga en buffert minskar risken för att genom oförutsedda händelser fasta i skuldsättning eller bli beroende av försörjningsstöd.

Mål 5 Jämställdhet

Målet handlar om att uppnå jämställdhet och alla kvinnors och flickors egenmakt. Det är vanligare att kvinnor är ekonomiskt utsatta än män. Det visar sig bland annat genom att kvinnor i högre utsträckning anger att det inte har råd att lämna en relation de inte trivs i på grund av sin ekonomi. Att bygga en egen buffert till sig själv ökar din egenmakt och möjlighet att själv designa ditt liv, oavsett kön.